התנהלות פיננסית
פרק ו
הנושא המתחלף בסקר החברתי של הלמ"ס בשנת 2024 היה אוריינות והכלה פיננסית. אוריינות פיננסית היא היכולת להבין מושגים וכלים כלכליים בסיסיים, כמו חיסכון, ריבית, אשראי וביטוח ולתרגם אותם לקבלת החלטות מושכלות בניהול כספים אישי ומשפחתי. הכלה פיננסית היא מידת הנגישות והשימוש בפועל של משקי הבית בשירותים פיננסיים בסיסיים, כמו חשבון בנק, הלוואות, חיסכון וביטוח בתנאים הוגנים.
הסקר בחן את עמדות הציבור ופעולותיו בעניין החלטות ופעולות בנוגע לכסף, לדרכים לחסוך כסף, לעמידה בהוצאות לא צפויות, לתכנון הפנסיה, לרמת האוריינות הפיננסית, ולדרכים שבהם אנשים מקבלים החלטות פיננסיות ועושים פעולות פיננסיות.
הסקר מעלה פערים בין הציבור החרדי לכלל הציבור היהודי כמעט בכל התחומים שנסקרו.
החלטות ופעולות
בתמונת המצב העולה מהסקר החברתי ניכרים פערים בהתנהלות הפיננסית בין החרדים ליהודים הלא־חרדים. 71% מהחרדים דיווחו שהם עוקבים אחר ההוצאות וההכנסות שלהם, בהשוואה ל־78% מהיהודים הלא־חרדים. פער גדול יותר נמצא בכל הנוגע לשימוש באפליקציה למעקב אחר הוצאות והכנסות – 31% מהחרדים משתמשים באפליקציות המעקב, לעומת 58% מיהודים הלא־חרדים. עם זאת, לא ניכר הבדל של ממש ביחס לשימוש בהוראות קבע בין חרדים (73%) לבין יהודים לא חרדים (75%).
אפשר לראות פער מובהק בין החרדים ליהודים הלא־חרדים בשאלת האחריות היום־יומית לכסף. 19% מהחרדים מדווחים שהם מקבלים את ההחלטות היום־יומיות בנוגע לכסף בעצמם בלי להתייעץ עם מישהו אחר, לעומת 32% מהיהודים הלא־חרדים. לעומת זאת, 62% מהחרדים מקבלים את ההחלטות היום־יומיות על כסף בשותפות עם מישהו נוסף, לעומת 54% מהיהודים הלא־חרדים.
בפילוח לפי מגדר אפשר לראות שהפערים בין החרדים ליהודים הלא־חרדים באחריות האישית לכסף הם בעיקר בקרב נשים. 34% מהנשים היהודיות הלא־חרדיות מקבלות בעצמן את ההחלטות היום־יומיות בנוגע לכסף, לעומת 12% מהנשים החרדיות. אצל הגברים כמעט שאין פער: 29% בקרב יהודים לא־חרדים, לעומת 27% בקרב חרדים.
בקרב יהודים לא־חרדים יש שוויון בין גברים לנשים בשיעור המקבלים את החלטותיהם הפיננסיות היום־יומיות בשותפות עם מישהו נוסף – 54% מהגברים ו־53% מהנשים. אצל החרדים, לעומת זאת, ניכר פער בין נשים לגברים – 66% מהנשים החרדיות מקבלות את ההחלטות היום־יומיות בנוגע לכסף בשותפות עם מישהו נוסף, לעומת 58% מהגברים החרדים.
תרשים ו/1 קבלת החלטות יום-יומיות בנוגע לכסף, לפי קבוצות אוכלוסייה ומגדר, 2024
חיסכון ועמידה בהוצאות
בבחינה של יכולת החיסכון והעמידה בהוצאות, הסקר החברתי מצא ששיעור גדול יותר של חרדים אינם מאוזנים כלכלית בהשוואה ליהודים לא־חרדים. כמו כן מצא הסקר שדרך ההתמודדות עם אי־עמידה בהוצאות שונה מדרך ההתמודדות של הציבור היהודי הלא־חרדי. 47% מהחרדים דיווחו שהכנסותיהם לא כיסו את ההוצאות בשנה האחרונה, בהשוואה ל-36% מהיהודים הלא־חרדים.
הפער בהתנהלות הפיננסית בין החרדים ליהודים הלא־חרדים ניכר גם בשימוש בסוגים שונים של כרטיסי אשראי. 37% מהחרדים משתמשים בכרטיס "דביט דיירקט" (חיוב מיידי), לעומת 21% מהיהודים הלא־חרדים. בהתאמה, חרדים משתמשים בכרטיס אשראי "רגיל" מעט פחות מיהודים לא־חרדים, 84% לעומת 92% (בהתאמה).
היבט נוסף הנוגע להתנהלות הפיננסית הוא הלוואות. יותר חרדים מיהודים לא-חרדים הם בעלי חובות, כמו משכנתאות והלוואות אחרות. 41% מהחרדים נושאים איתם חובות כמו משכנתה, וכן הלוואות אחרות שאינן משכנתה (36%), לעומת 29% בעלי משכנתה ו־28% בעלי הלוואות שאינן משכנתה אצל יהודים לא־חרדים.
59% מהחרדים דיווחו שייעזרו במשפחה או בחברים אם לא יעמדו בהוצאות שלהם, בהשוואה ל־37% בלבד מהיהודים הלא-חרדים. 17% מהחרדים ישתמשו בחסכונות לא פנסיונים, לעומת 31% אצל יהודים לא-חרדים. הפער הגדול ביותר נמצא בשימוש בהלוואה מגמ״ח, 29% מהחרדים אמרו שישתמשו בסוג הלוואה זה, לעומת 1% מקרב היהודים הלא־חרדים.
אף שתזרים המזומנים של משקי הבית החרדיים מאוזן פחות משל משקי הבית של יהודים לא-חרדים, שיעור דומה (45%) של חרדים ויהודים לא־חרדים הסכימו או הסכימו מאוד עם ההיגד "אני בדרך כלל משלם את החשבונות בזמן".
תרשים ו/2 דרכי התמודדות עם אי-עמידה בהוצאות, לפי קבוצות אוכלוסייה, 2024
נמצאו הבדלים ניכרים בין חרדים ליהודים לא־חרדים בנוגע לדרכי החיסכון כסף. למעט בגמ"חים ובמזומן, יהודים לא־חרדים משתמשים יותר בכלל אפיקי החיסכון: 61% מהיהודים הלא־חרדים חוסכים באמצעות תוכנית חיסכון, בפיקדון או בחשבון עו״ש, לעומת 47% מהחרדים.
11% בלבד מהחרדים חסכו כסף דרך השקעה בשוק ההון, לעומת 28% מהיהודים הלא־חרדים. 55% מהחרדים חסכו כסף דרך בעלות על חיסכון פנסיוני, בהשוואה ל-76% מקרב היהודים הלא־חרדים. מנגד חרדים חסכו מעט יותר מיהודים לא־חרדים במזומן או באמצעות הפקדה אצל בני משפחה או חברים (16% לעומת 13%). פער ניכר נרשם בחיסכון באמצעות גמ״ח, 18% מהחרדים, לעומת 2% בלבד מקרב היהודים הלא־חרדים.
אף שבמרבית המדדים מצבם הכלכלי של חרדים טוב פחות ממצבם של יהודים לא־חרדים, בתפיסה הסובייקטיבית של הנשאלים את מצבם הכלכלי לא נמצא הבדל בין הקבוצות: 27% מהחרדים ו־26% מהיהודים הלא־חרדים העידו שהם מרוצים או מרוצים מאוד מהמצב הכלכלי שלהם.
היערכות למצב משברי
ביטוחי רשות יוצרים רשת ביטחון כלכלית פרטית לשם הגנה על הפרט ועל המשפחה מפני אירועים שעלולים לפגוע במצב הכלכלי, נוסף על רשת הביטחון המדינתית (ביטוחי חובה). בהשוואה בין האוכלוסיות נמצא ששיעור החרדים בעלי ביטוחי רשות נמוך במידה רבה משיעור היהודים הלא־חרדים. שיעור המבוטחים החרדים בביטוח בריאות פרטי ב־2023–2024 עמד על 73%, לעומת 85% בציבור היהודי הלא־חרדי. פער גדול יותר נרשם בשיעור המבוטחים בביטוח סיעודי, 30% מהחרדים לעומת 54% יהודים לא־חרדים. כמו כן, 41% מהחרדים היו בעלי ביטוח חיים, לעומת 58% יהודים לא־חרדים שהחזיקו בסוג ביטוח זה.
תרשים ו/3 בעלי ביטוחי רשות, לפי קבוצות אוכלוסייה, 2024
הבדלים גדולים בין חרדים ליהודים לא־חרדים נמצאו ביכולת לעמוד בהוצאות לא צפויות. הסקר מצא שהיכולת של חרדים לממן הוצאות מחיה במצב של אובדן הכנסה – בלי ללוות כסף או לעבור דירה – נמוכה בהרבה מהיכולת של יהודים לא־חרדים לעמוד בסיטואציה דומה. 41% מהחרדים דיווחו שיוכלו להחזיק במצב כלכלי כזה עד חודש בלבד, לעומת 28% מהיהודים הלא־חרדים. מנגד, רק 16% מהחרדים אמרו שיוכלו להישאר במצב כלכלי כזה יותר מחצי שנה, לעומת 32% מהיהודים לא־חרדים.
רק 41% מהחרדים חשבו שיצליחו לעמוד בהוצאה לא צפויה בלי להיעזר בבני משפחה או חברים, לעומת 63% מהיהודים הלא־חרדים שחשבו שיצליחו לעמוד בכך גם ללא תמיכה כזאת.
היערכות לפנסיה והתנהלות בפנסיה
מהסקר החברתי עולה שקיימים פערים בתכנון הפנסיה בין חרדים ליהודים לא־חרדים.השאלות בנושא הפנסיה הופנו למועסקים בכל הגילים, לגברים בני 64-20 ולנשים בנות 59-20. רק 41% מהחרדים דיווחו שתכננו את הפרישה שלהם היטב מבחינה כספית, בהשוואה ל־55% מהיהודים הלא־חרדים.
המקורות למימון הוצאות המחיה לאחר הפרישה של יהודים לא־חרדים מגוונים יותר מאלו של החרדים. 70% מהחרדים מסתמכים על הפרשה לפנסיה, לעומת 86% מהיהודים הלא־חרדים. 40% מהחרדים מתכננים לממן את ההוצאות לאחר הפרישה בעזרת חיסכון לא פנסיוני, לעומת 62% מהיהודים הלא־חרדים. 71% יסתמכו על קצבאות בהשוואה ל־74% מקרב היהודים הלא־חרדים. ייתכן שבעקבות זאת דיווחו יותר חרדים שהם ימשיכו להתפרנס מעבודה לאחר הפנסיה (75%, לעומת 69% מהיהודים הלא־חרדים).
תרשים ו/4 מימון הוצאות מחיה לאחר פרישה, לפי קבוצות אוכלוסייה, 2024
אוריינות פיננסית
הסקר החברתי מצא שרמת האוריינות הפיננסית, כלומר היכולת להבין מושגים פיננסיים ולהשתמש בשירותים פיננסים מגוונים, בקרב חרדים נמוכה יותר מבקרב יהודים לא־חרדים, במיוחד בנוגע לאוריינות פיננסית־דיגיטלית.
29% מהחרדים דיווחו שהם בוחנים כמה מוצרים פנסיוניים מחברות וגופים שונים, לעומת 41% מהיהודים הלא־חרדים.
במקורות המידע שהשפיעו על בחירת המוצרים פיננסיים נמצאו פערים קטנים בלבד בין הקבוצות. 12% מהחרדים נעזרו בעצה של יועץ מומחה תמורת תשלום והושפעו ממנו בבחירת מוצר פיננסי, לעומת 16% מהיהודים הלא־חרדים. 38% מהחרדים הושפעו מחברים ומבני משפחה בבחירת המוצרים הפיננסים, לעומת 35% מהיהודים הלא־חרדים. 7% מהחרדים הושפעו מעצת זרים, לעומת 11% מהיהודים הלא־חרדים. פרסום מוצרים פיננסיים השפיע על 11% מהחרדים ועל 15% מהיהודים הלא־חרדים. פער גדול יותר נמצא בסיוע של נציג של חברה פנסיונית ובהתייעצות עימו – 22% מהחרדים הושפעו מייעוץ מסוג זה, לעומת 32% מהיהודים הלא־חרדים.
לעומת זאת, אפשר לראות פער מובהק בין חרדים ליהודים לא חרדים בנוגע לשימוש באינטרנט (אתרים כמו פנסיה נט, גמל נט, הר הכסף, הר הביטוח) לשם קבלת מידע פיננסי. 23% מהחרדים בדקו מידע פיננסי באתרי אינטרנט, לעומת 42% מהיהודים הלא־חרדים. 18% מהחרדים השתמשו באתרים להשוואת מחירים, לעומת 28% מהיהודים הלא־חרדים. רק 19% מהחרדים בודקים דוחות פיננסיים ברשת, לעומת 42% מהיהודים הלא־חרדים.
תרשים ו/5 שימוש באינטרנט לביצוע פעולות פיננסיות, לפי קבוצות אוכלוסייה, 2024
מהסקר עולה שההתנהלות הכלכלית של חרדים שונה במובהק מההתנהלות של יהודים לא־חרדים. חרדים מאוזנים כלכלית פחות מיהודים לא־חרדים ולווים יותר מיהודים לא־חרדים. חרדים חוסכים פחות מיהודים לא־חרדים, וגם כאשר הם חוסכים רבים מהם נוטים לאמצעי חיסכון שאין בהם תשואה ממשית. חרדים גם נוטים פחות מיהודים לא־חרדים להיערך למצבי חירום כלכליים: יש פערים מובהקים בינם לבין יהודים לא־חרדים בשיעור בעלי ביטוחי רשות (ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי או ביטוח חיים) ובשיעור מי שסבורים שיוכלו לעמוד במצב של אובדן הכנסה. ההיערכות של חרדים לפנסיה נמוכה יותר מזו של יהודים לא־חרדים: פחות חרדים מדווחים שהם ערוכים היטב לתקופת הפנסיה מיהודים לא־חרדים, וחרדים שכבר פרשו לפנסיה נסמכים על מקורות הכנסה מגוונים פחות מפנסיונרים שאינם חרדים.
לוח ו/1 החלטות בנוגע לכסף במשק הבית, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/2 פעולות במשק הבית, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/3 דרכים לחסוך כסף, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/4 עמידה בהוצאה לא צפויה, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/5 תכנון פרישה, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/6 מימון הוצאות מחיה ללא מועסקים לאחר גיל הפרישה, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/7 הכנסות לא מכסות את ההוצאות, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/8 מימון הוצאות במצב של איבוד הכנסה, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/9 נכסים פיננסיים, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/10 בחירת מוצר פנסיוני, לפי אוכלוסייה ומגדר, 2024
לוח ו/11 מקורות מידע פיננסיים, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/12 פעולות דרך האינטרנט, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/13 היגדים כלכליים, לפי אוכלוסייה, 2024
לוח ו/14 תשובות נכונות בשאלות על ערך הכסף, לפי אוכלוסייה, 2024
